Inleiding

Iedereen kan ziek of invalide worden. Voor een zelfstandig ondernemer zou dit echter het einde van zijn onderneming kunnen betekenen. Om het wegvallen van dit inkomen op te vangen en continuïteit van de organisatie te kunnen waarborgen, is de arbeidsongeschiktheidsverzekering in het leven geroepen. De hieronder staande ondernemers worden aangemerkt als zelfstandig ondernemer:

• Zelfstandigen
• Directeur-grootaandeelhouders
• Vrije beroepsbeoefenaren
• In het bedrijf meewerkende echtgenoten

Verzekeren van het inkomen

De Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) beschermt louter medewerkers en zorgt ervoor dat het inkomen van hen gegarandeerd is bij ziekte of invaliditeit. Sinds de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ) enkele jaren geleden is afgeschaft, krijgen ondernemers geen uitkering meer bij arbeidongeschiktheid.

Deze groep is nu aangewezen op de Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Op deze manier kan continuïteit van de organisatie gedurende de arbeidsongeschikte periode en daarna worden gewaarborgd. In overleg met de verzekeraar kan de verzekerde som worden afgesproken. Dit is het percentage van het oorspronkelijke loon dat tijdens de arbeidsongeschikte periode wordt doorbetaald. Tevens is het als ondernemer mogelijk om een verzekering af te sluiten die ervoor zorgt dat een vervanger een betaalbare optie is.

Eigen risico

Ook deze verzekering kent een eigen risico. Het eigen risico betreft hierin een periode van arbeidsongeschiktheid waarin de verzekeraar niet hoeft uit te keren. De lengte van deze periode wordt bepaald aan de hand van enkele factoren als de leeftijd, eventuele kortingen of risicoberoepen.

Criteria

Er worden enkele criteria onderscheiden aan de hand waarvan de verzekeraar bekijkt of de verzekerde arbeidsongeschikt is. De mogelijke criteria zijn als volgt:

• Gangbare arbeid: Bij beoordeling naar gangbare arbeid wordt rekening gehouden met algemeen geaccepteerde arbeid. Hierbij wordt geen rekening gehouden met het beroep, opleidingsniveau en werkervaring. De WIA gaat uit van gangbare arbeid.

Voorbeeld: een tandarts die nog wel het beroep van vuilnisman uit kan oefenen is niet (volledig) arbeidsongeschikt. Gangbare arbeid komt bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weinig voor.

• Passende arbeid: Bij beoordeling naar passende arbeid wordt rekening gehouden met het beroep, de opleiding en werkervaring.

Voorbeeld: het beroep vuilnisman is voor een tandarts niet-passend. Wanneer de tandarts nog wel het beroep van jurist uit kan oefenen dan zal dit wel als passende arbeid worden beschouwd.

• Beroepsarbeidsongeschiktheid. Er is sprake van arbeidsongeschiktheid wanneer het eigen beroep niet meer uitgeoefend kan worden.

Opzeggen verzekering

In principe is de Arbeidsongeschiktheidsverzekering niet opzegbaar. Tenzij voldaan wordt aan een of meerdere bijzondere situaties, zijnde:

• Wanbetaling
• De verzekerde beëindigd het verzekerde beroep, maar niet als gevolg van arbeidsongeschiktheid
• De verzekerde wijzigt van beroep en het nieuwe beroep is voor de verzekeraar niet te accepteren
• De verzekerde vestigt zich in het buitenland
• De verzekerde is elders verplicht verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid
• Het bedrijf van de verzekerde raakt failliet